Explication du prêt amortissable

Par définition, un prêt amortissable correspond à un prêt dont le capital est amorti sur toute la durée de l’emprunt. Le remboursement du capital emprunté est donc étalé sur plusieurs années, à travers des échéances mensuelles. Il se distingue en cela du prêt in fine pour lequel le capital emprunté n’est remboursé qu’à l’échéance du prêt, en une seule mensualité.

Chaque mois, l’emprunteur verse donc une mensualité à la banque. Mais cette mensualité est composée de plusieurs éléments, à savoir :

• Le capital ;
• Les intérêts ;
• L’assurance.

Le tableau d’amortissement fourni à l’emprunteur au moment de la signature du crédit détaille la part du capital et celle des intérêts remboursées chaque mois. Enfin, la durée de remboursement et le taux d’intérêt sont deux éléments déterminants pour le coût du prêt amortissable.

Fixe ou variable : les deux types de prêts amortissables

Pour faire l’achat d’un bien immobilier, il est possible de faire le choix d’un prêt amortissable fixe ou d’un prêt amortissable variable.

Le crédit à taux fixe signifie que le taux reste le même entre la signature du crédit et la dernière mensualité. L’emprunteur connaît donc à l’avance le montant de son emprunt et celui de ses intérêts.

Concernant le crédit amortissable à taux variable, le taux d’intérêt est amené à évoluer au fil du remboursement. Le taux d’intérêt peut baisser, mais également augmenter, selon des indicateurs financiers validés lors de la souscription du prêt.

Les avantages du prêt amortissable

Si le crédit amortissable est la forme de prêt la plus fréquente lors de l’achat d’un logement, c’est parce qu’elle offre plusieurs points positifs dont en voici les principaux.

• Le prêt amortissable permet d’étaler le remboursement du capital dans le temps et lisse donc les efforts à fournir tout au long des mensualités.
• Le principe de l’amortissement rend ce crédit accessible à une large majorité d’emprunteurs.
• Le crédit amortissable est évolutif, puisqu’il est possible de modifier le montant des mensualités.

Les inconvénients du prêt amortissable

Pour être tout à fait objectif, il convient également de détailler les inconvénients du prêt amortissable.

• Le crédit amortissable est souscrit pour une longue durée. D’ailleurs, plus la durée du prêt est grande, plus les intérêts sont importants et plus le coût global l’est également.
• Le prêt amortissable inclut des pénalités relativement importantes pour ceux qui souhaitent rembourser par anticipation leur crédit.

Le prêt amortissable peut-il être renégocié ?

Il est tout à fait possible de renégocier son prêt amortissable. Cette renégociation peut intervenir après un changement de situation professionnelle ou si une baisse des taux d’intérêt est constatée. Dans ce dernier cas, il convient tout de même de s’assurer de pouvoir gagner entre 0,80 et un point sur le taux d’intérêt.

Le choix de la date de la renégociation est également déterminant. En effet, il est déconseillé de renégocier un prêt amortissable dans ses dernières années. Un courtier expert en crédit immobilier est un partenaire idéal pour savoir s’il est plus avantageux ou non de renégocier son prêt amortissable.

Comment souscrire un crédit amortissable ?

Pour souscrire un crédit amortissable, deux solutions se présentent à vous. Premièrement, vous pouvez faire une demande dans les différentes banques qui existent. Chaque établissement bancaire réalise alors une analyse détaillée de votre situation globale et prend notamment en compte :

• Votre situation professionnelle et vos revenus ;
• Le montant de votre apport personnel ;
• La garantie ;
• Etc.

L’autre solution consiste à faire appel à un courtier en crédit immobilier. Cet expert des prêts analyse également votre dossier, mais se charge de comparer les solutions des différentes banques. Il réalise une simulation en fonction de vos besoins et vous offre la possibilité de trouver le crédit au meilleur taux.

Qu’est-ce que le différé d’amortissement ?

Le différé d’amortissement est une solution mise en place dès le début de l’emprunt dans le contrat de prêt. Elle est donc validée avec l’établissement bancaire qui a octroyé le crédit amortissable.

Concrètement, le différé d’amortissement correspond à un report du remboursement. Lors des premières mensualités, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts et l’assurance. Le remboursement de la somme correspondant au capital est différé. Cette solution permet de gagner du pouvoir d’achat et d’accompagner un changement de situation professionnelle par exemple.

Dans de plus rares cas, il est aussi possible de reporter le paiement :

• De l’assurance ;
• Du capital ;
• Des intérêts.

Il s’agit alors d’un différé d’amortissement total qui s’oppose au différé d’amortissement partiel.

Quel est le rôle d’un courtier concernant le prêt amortissable ?

Le courtier en crédit immobilier est un intermédiaire et un partenaire. En tant qu’intermédiaire, il fait gagner du temps aux emprunteurs grâce à son expertise dans le crédit et son réseau professionnel. Il offre un accompagnement global et sur mesure tout au long du projet immobilier.

En tant que partenaire, il propose aux emprunteurs une solution de prêt adaptée à leur situation et dans les meilleures conditions possibles. Obtenir les meilleurs taux et conditions de crédit n’est plus une option, mais une réalité grâce au courtier qui va négocier directement avec chaque banque.

Pour résumer, le prêt amortissable offre des avantages et des inconvénients pour financer un projet immobilier. Être accompagné par un professionnel permet de bénéficier des avantages de ce type de crédit sans avoir à en subir les inconvénients.