Quels crédits peuvent être inclus dans un regroupement et quels en sont les avantages ?

Le regroupement de crédits, parfois également appelé consolidation de dettes, correspond à une technique financière ouverte à tous les profils. Ainsi, particuliers ou professionnels, actifs ou retraités, tout le monde peut faire une demande de regroupement de crédits. Concernant les emprunts qu’il est possible de regrouper, ils sont également très nombreux. Il s’agit par exemple :

• D’un prêt immobilier ;
• D’un prêt étudiant ;
• D’un crédit à la consommation ;
• D’un crédit travaux ;
• D’un prêt professionnel ;
• D’un crédit personnel ;
• D’un prêt auto ;
• Etc.

Enfin, il faut savoir que certains organismes proposent d’inclure dans la consolidation de dettes des dettes qui ne sont pas des crédits. C’est notamment le cas de retards de paiement de loyers ou de sommes dues aux impôts.

Trois bonnes raisons d’opter pour un regroupement de crédits

Le regroupement de crédits est une bonne idée pour trois raisons principales qui concernent la gestion quotidienne des dépenses et du budget, le reste à vivre ou encore le taux d’endettement. Votre courtier vous détaille ces trois avantages.

Augmenter son reste à vivre grâce à des mensualités réduites

Tout d’abord, décider de regrouper ses crédits, c’est faire en sorte d’augmenter son reste à vivre. Ainsi, les différents crédits sont regroupés au sein d’une même mensualité qui est moins importante. Pour illustrer cela, prenons un exemple concret.

Une personne rembourse chaque mois un prêt immobilier de 500€ à une banque, un crédit à la consommation de 80€ à un organisme et un prêt auto de 120€ à un concessionnaire. Au total, cette personne rembourse tous les mois 700€. En consolidant ses dettes, elle remboursera une échéance inférieure à 700€. Le montant précis dépend de l’analyse de son dossier et de ses capacités de remboursement.

Le fait que l’échéance soit plus petite lui permet d’augmenter son reste à vivre et donc de pouvoir faire face à ses autres dépenses mensuelles.

Faciliter la gestion de son budget avec un rachat de crédits

Optimiser la gestion de son budget correspond au deuxième avantage du regroupement de crédits. En effet, il est plus facile de rembourser une seule échéance que plusieurs crédits pour deux raisons principales.

• Premièrement, parce que les mensualités des différents crédits ne sont pas à payer au même jour dans le mois.
• Deuxièmement, parce que ces mensualités doivent être versées à différents organismes.

En consolidant ses dettes, l’emprunteur doit s’acquitter d’une seule échéance auprès d’une seule banque ou d’un seul établissement financier.

Réduire son endettement et assainir sa situation financière

Enfin, le regroupement ou le rachat de crédits offre la possibilité de baisser son niveau d’endettement et d’assainir sa situation. Si, chaque mois, il est difficile de procéder aux différents remboursements, il est temps de se pencher sur cette solution.

Ce mécanisme de rachat fait en sorte que les crédits pèsent moins lourd chaque mois. Il permet également d’éviter d’avoir recours à la procédure de surendettement.

Les conditions à respecter pour un regroupement de crédits efficace

Nous venons de le voir, le regroupement de crédits apparaît comme étant une bonne idée. Cependant, il est important de nuancer cette affirmation. En effet, le regroupement de crédits n’est intéressant qu’à la condition de faire attention à trois éléments.

Comprendre l’impact de la réévaluation des taux d’intérêt

La réévaluation du taux d’intérêt correspond au premier point de vigilance. En effet, les différents crédits sont regroupés dans un seul et unique emprunt. Lors de cette opération financière, les taux d’intérêt des précédents crédits ne sont pas conservés. C’est un nouveau taux qui est proposé à l’emprunteur. Il convient donc de veiller à ce que ce taux reste avantageux pour sa situation.

À noter que si, dans un regroupement, la part des crédits immobiliers représente au minimum 60% du montant total, le nouveau crédit est soumis aux dispositions qui concernent les crédits immobiliers. Dans le cas contraire, le nouveau crédit est soumis aux dispositions concernant les crédits à la consommation.

Identifier les frais supplémentaires liés à un regroupement de crédits

Ensuite, il faut aborder la question des frais. Lors d’un regroupement de crédits, des frais supplémentaires sont appliqués. Il s’agit principalement :

• Des frais de dossier ;
• Des frais de remboursement anticipé.

Pour rassembler plusieurs prêts dans un seul crédit, il faut commencer par procéder aux remboursements anticipés de ces prêts. Or, le montant de ces indemnités de remboursement anticipé, s’il est important, peut peser sur le coût global du nouveau crédit.

Analyser le coût global pour éviter les mauvaises surprises 

Le coût global d’un regroupement de crédits est le dernier point à analyser. Diminuer le montant des échéances mensuelles, c’est automatiquement rallonger la durée du crédit. Ainsi, pour pouvoir rembourser moins chaque mois, il faudra rembourser plus longtemps.

Allonger la durée d’un emprunt fait également augmenter son coût à cause entre autres :

• Des intérêts ;
• Des coûts liés à l’assurance ;
• Des frais de garantie ;
• Etc.

Bénéficier de l’accompagnement d’un expert pour optimiser son rachat de crédits 

Un divorce, un décès ou une perte d’emploi, de nombreux changements peuvent avoir des répercussions importantes dans la vie de tous les jours. Les crédits contractés quelques années plus tôt deviennent alors trop lourds chaque mois. Il devient urgent d’agir pour améliorer son reste à vivre.

De même, un projet d’achat immobilier peut nécessiter de revoir ses dépenses mensuelles et notamment ses différents crédits. Alors, pour que le regroupement de crédits reste une bonne idée, il est recommandé de s’adresser à un expert du rachat de crédits et de la consolidation de dettes.

Ce professionnel sera en mesure de tout analyser afin que l’emprunteur ne prenne aucun risque et ne dégrade pas sa situation économique. De plus, il faut savoir que le regroupement de crédits n’est pas automatique : les demandes peuvent être rejetées. S’adresser à un expert du rachat de crédits permet de mieux préparer son dossier et de négocier toutes les conditions du nouveau contrat.

Pour regrouper et renégocier vos crédits, faites le choix de la sérénité et de la sécurité en faisant appel à un professionnel qui se chargera de faire les analyses pour vous. Il pourra ainsi vous proposer une vision d’ensemble afin que vous puissiez souscrire la meilleure option.

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