Crédit immobilier : l’âge maximum légal

Il n’existe aucun texte de loi qui réglemente l’âge maximum légal pour obtenir un crédit immobilier. Concrètement, cela signifie qu’il est possible d’emprunter sans aucune limitation d’âge. Mais, en pratique, on observe tout de même plusieurs tendances.

En effet, les banques octroient des crédits immobiliers en fonction, entre autres, du profil emprunteur. Étudiant, jeune actif, senior actif ou senior retraité, la situation de l’emprunteur est scrupuleusement analysée.

Chaque profil emprunteur présente ses caractéristiques qui lui sont propres. Ainsi, un étudiant n’a pas encore de revenus réguliers et ne présente pas un apport personnel conséquent. Au contraire, un senior actif dispose de revenus plus élevés et, la plupart du temps, d’un apport personnel conséquent ou d’un patrimoine immobilier.

Pour fixer une sorte de barrière au-delà de laquelle les crédits immobiliers ne sont plus octroyés, les banques se basent sur le critère de l’âge. Plus un emprunteur est âgé, plus il dispose de revenus, mais plus il peut présenter, comme nous allons le voir, de risques liés à sa santé.

La durée d’emprunt selon l’âge de l’emprunteur

L’âge de l’emprunteur est donc le point central d’une analyse d’un dossier de demande de prêt immobilier pour une raison principale : l’âge de l’emprunteur au moment où est accordé le prêt conditionne la durée d’emprunt.

La plupart du temps, les crédits immobiliers sont accordés pour une durée de 25 ans. Si un emprunteur est âgé de 60 ans au moment de l’octroi de son prêt bancaire, il lui faudra attendre 85 ans pour le rembourser dans son intégralité. Or, une personne âgée de 85 ans est une personne qui peut faire face à la maladie, qui peut être hospitalisée, placée dans un EHPAD ou décédée. Par exemple, il faut savoir que, en France, en 2018, l’espérance de vie était de 85,3 ans pour les femmes et de 79,4 ans pour les hommes.

Cela devient évident : il est possible d’emprunter jusqu’à un âge idéal où les emprunteurs peuvent rembourser leur crédit immobilier en toute sérénité. En règle générale, les banques choisissent la date de 75 ans. Concrètement, cela signifie qu’un crédit immobilier doit être soldé à l’âge de 75 ans. Les futurs propriétaires qui empruntent pour une durée de 25 ans peuvent donc faire une demande de prêt immobilier jusqu’à leurs 50 ans. Mais nous allons voir qu’il existe des exceptions.

Analyse du dossier de demande de prêt immobilier

Chaque demande de prêt bancaire est unique, puisque chaque projet est différent. Le rôle d’un courtier en crédit immobilier est d’ailleurs de souligner les points forts de chaque demande de prêt bancaire. Ainsi, si un point, comme l’âge de l’emprunteur, peut sembler représenter un élément bloquant, le courtier en crédit immobilier fait en sorte de révéler les atouts du dossier capables de compenser et parmi lesquels on peut citer :

• Le montant de l’apport personnel ;
• La situation personnelle de l’emprunteur ;
• Les garanties ;
• La caution ;
• La durée de l’emprunt ;
• Le patrimoine ;
• La capacité d’emprunt ;
• Le taux d’endettement ;
• Etc.

Tous ces éléments influencent le jugement des banques et les modalités de remboursement du crédit immobilier. Ainsi, une demande de prêt sur 20 ans avec un apport personnel représentant le tiers de la somme et une très bonne gestion de compte n’est pas perçue de la même manière qu’une demande de prêt sur 25 ans, sans apport personnel et avec de nombreux impayés dans les comptes.

Les seniors doivent présenter des garanties suffisantes s’ils souhaitent obtenir leur prêt bancaire. Une fois que ces garanties sont démontrées, l’âge maximum peut être discuté. Par exemple, la banque peut dépasser le seuil de 50 ans pour un dossier présentant toutes les garanties nécessaires.

Senior et crédit immobilier : les points de vigilance

Être senior et faire une demande de crédit immobilier, c’est donc présenter un dossier rassurant pour les banques. Mais c’est également savoir être vigilant sur plusieurs points incontournables qui concernent notamment l’assurance et les garanties.

Le prix de l’assurance du crédit immobilier

L’assurance d’un crédit immobilier prend en compte différents éléments, dont l’âge de l’emprunteur. Or, plus un emprunteur est âgé, plus sa santé peut présenter des risques. Pour résoudre ce problème, le prix de l’assurance peut être plus élevé pour un senior que pour un jeune actif.

En tant que courtier en crédit immobilier, nous sommes à vos côtés pour vous présenter des solutions économiques et pertinentes. Concernant l’assurance, il est parfois recommandé d’opter pour la délégation d’assurance afin de baisser le coût global de cette assurance et donc du crédit immobilier.

Les garanties d’un prêt immobilier

Les banques ont aussi tendance à demander davantage de garanties à un senior qu’à un actif. Ces garanties passent, entre autres, par l’assurance du crédit immobilier. En effet, l’assurance emprunteur couvre différents types de garanties et notamment :

• La garantie décès ;
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• La garantie incapacité temporaire totale (ITT) ;
• La garantie invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP) ;
• La garantie perte d’emploi.

Il faut aussi savoir que des exclusions de garantie peuvent être appliquées.

Le financement d’un achat immobilier lorsque l’on est senior est un projet réalisable à condition de présenter un dossier de demande de prêt bancaire solide et rassurant pour les banques. La limite d’âge est bien réelle, même si elle peut être dépassée en fonction des garanties présentées par l’emprunteur dans son dossier.

Alors, pour obtenir votre contrat de crédit immobilier, mettez toutes les chances de votre côté et faites appel à un spécialiste. Travaillant en relation étroite avec les banques, le courtier en crédit immobilier sait quels arguments mettre en avant pour limiter le risque et répondre aux attentes des établissements bancaires.

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