Explications du prêt relais

Par définition, un prêt amortissable correspond à un prêt dont le capital est amorti sur toute la durée de l’emprunt. Le remboursement du capital emprunté est donc étalé sur plusieurs années, à travers des échéances mensuelles. Il se distingue en cela du prêt in fine pour lequel le capital emprunté n’est remboursé qu’à l’échéance du prêt, en une seule mensualité.

Le prêt relais est un produit créé par les banques pour faire face à une situation particulière, à savoir l’existence d’un décalage entre :

• L’achat d’un nouveau logement ;
• La vente de l’ancien logement.

En effet, dans certains cas, il arrive que des propriétaires soient obligés d’acheter leur nouvelle résidence alors que le bien dans lequel ils vivent n’est pas encore vendu. Pour compenser ce décalage de trésorerie, ils peuvent bénéficier d’un prêt relais.

Par définition, le crédit relais est donc un prêt de courte durée. Il est souscrit pour quelques mois, une année ou deux ans au maximum.

Les trois types de prêts relais

Trois types de prêts relais ont été mis au point afin de répondre à différentes situations d’achat immobilier.

Le prêt relais sec

Le prêt relais sec est proposé par les banques lorsque le prix du nouveau logement est inférieur à celui du logement à vendre. Dans ce cas, le propriétaire a besoin d’une avance de trésorerie le temps de vendre son logement. Dès que la vente est actée, il dispose des fonds nécessaires pour acheter le nouveau logement.

L’emprunteur rembourse uniquement les intérêts d’emprunt chaque mois et éventuellement l’assurance. D’ailleurs, il faut savoir qu’en règle générale, les taux d’intérêt du crédit relais sec sont relativement élevés.

Le prêt relais acquisition ou prêt relais adossé

Parfois, le prix du nouveau logement est supérieur au prix du logement actuel. Le propriétaire a donc besoin de deux produits bancaires :

• Un prêt relais à court terme, le temps de la vente de l’ancien logement ;
• Un nouveau prêt pour financer l’écart de prix.

L’établissement bancaire propose alors un prêt relais acquisition aussi appelé prêt relais adossé. Ce type de crédit impose de rembourser la somme des intérêts du prêt relais ainsi que des mensualités du crédit immobilier.

Le prêt relais rachat

Enfin, le troisième type de prêt relais se nomme le crédit relais rachat ou le prêt relais intégré. Concrètement, la banque propose de racheter le prêt relais et l’intègre dans un prêt classique amortissable. Les mensualités sont alors lissées, ce qui représente un véritable avantage pour les personnes qui atteignent le taux d’endettement maximum.

Lorsque la vente de l’ancien logement est validée, l’emprunteur peut utiliser ces fonds pour rembourser une partie du prêt relais. Cette solution ne prévoit pas de pénalités de remboursement anticipé partiel.

Les avantages du crédit relais

Le premier avantage du prêt relais consiste à gagner du temps. Grâce à lui, les propriétaires ne sont pas obligés d’attendre de vendre leur logement pour en acheter un nouveau. Au contraire, ils peuvent prendre davantage de temps pour vendre leur maison ou leur appartement au prix du marché. Ils ne sont pas obligés de brader leur bien immobilier afin de pouvoir déménager.

Les inconvénients du crédit relais

Le crédit relais présente deux principaux inconvénients. Premièrement, le prêt relais présente des taux élevés et donc un coût plus élevé qu’un crédit classique. Deuxièmement, le crédit relais est conditionné à la revente de l’ancien logement.

Si le bien immobilier n’est pas facile à vendre ou ne se vend tout simplement pas, la situation peut devenir critique pour l’emprunteur. L’estimation du bien à vendre joue un rôle déterminant.

Le prêt relais peut-il être renégocié ?

Le prêt relais fait partie des prêts bancaires qu’il est possible de renégocier. Pour optimiser cette renégociation, il est recommandé de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Expert en crédit immobilier, il est le partenaire capable de monter un dossier solide afin d’obtenir de meilleures conditions. De plus, il saura vous indiquer dans quelles mesures il est intéressant pour vous de renégocier votre prêt relais.

Un courtier expert en crédit immobilier est un partenaire idéal pour savoir s’il est plus avantageux ou non de renégocier son prêt amortissable.

Comment rembourser un prêt relais ?

Le prêt relais correspond à un remboursement différé du capital. Mais le montant du prêt relais peut être remboursé de deux façons différentes. En effet, il existe deux solutions, à savoir :

• Le différé partiel ou franchise partielle ;
• Le différé total ou franchise totale.

Dans le cas du différé partiel, l’emprunteur rembourse chaque mois les intérêts et l’assurance du crédit. Le remboursement du capital n’intervient qu’à la fin. Concernant le différé total, seule l’assurance est à payer chaque mois. Les intérêts et le capital ne sont soldés qu’à l’échéance du prêt.

Pour résumer, le prêt relais est un produit financier permettant de faire face à des situations parfois incontournables. L’accompagnement d’un expert en crédit immobilier représente un véritable avantage pour souscrire un crédit relais dans les meilleures conditions possibles.