Comment souscrire un prêt immobilier en étant micro-entrepreneur ou profession libérale ?

Indépendant de santé, du droit, de l’artisanat, du conseil ou du sport : exercer en micro‑entreprise ou en profession libérale n’empêche pas d’obtenir un crédit immobilier. En revanche, les banques exigent un dossier plus documenté pour compenser l’irrégularité potentielle des revenus.

 

Plutôt que de vous donner une réponse unique – qui ne tiendrait pas compte de votre activité, de votre ancienneté ou de vos charges – voici les critères et bonnes pratiques à connaître pour mettre toutes les chances de votre côté.

 

Profil emprunteur, relation avec les banques, apports et garanties, pièces à rassembler : votre courtier ICC Finance fait le point et vous accompagne.

Les micro‑entrepreneurs (ex auto‑entrepreneurs) et les professions libérales regroupent une grande variété de métiers et de modèles économiques. À titre d’exemples :

• médecins, infirmiers, kinés ;
• avocats, notaires, experts‑comptables, consultants ;
• artisans (plombier, électricien, fleuriste, coiffeur, etc.) ;
• coach sportif, diététicien, formateur…

Cette diversité implique des niveaux de risque différents pour le prêteur. Les banques apprécient notamment : l’ancienneté d’activité, la récurrence du chiffre d’affaires, la marge, la clientèle (contrats récurrents vs ponctuels) et la trésorerie disponible. Votre dossier doit donc rendre ces éléments lisibles et démontrer la pérennité de l’activité.

Toutes les banques n’abordent pas les indépendants de la même manière. Certaines professions « réputées stables » (santé, droit) bénéficient souvent d’un a priori favorable. À l’inverse, un démarrage récent en micro‑entreprise demandera des preuves supplémentaires de stabilité.

Pour convaincre, présentez un dossier transparent et chiffré :

• activité/secteur, positionnement et clientèle ;
• historique de revenus (12 à 36 mois selon l’ancienneté) ;
• tendance d’activité et perspectives (contrats signés à venir, carnet de commandes) ;
• niveau de trésorerie et de charges fixes.

Plus vos flux sont réguliers et documentés, plus la lecture du risque est aisée… et meilleures sont les conditions que vous pourrez obtenir.

Un profil emprunteur solide se voit dans les chiffres et les habitudes : taux d’endettement maîtrisé, capacité d’épargne, gestion de compte sans incidents, apport cohérent, stabilité d’activité. Pour les indépendants, ajoutez :

• vos bilans (ou déclarations 2042 C PRO / 2035 / 2031 selon le régime),
• un tableau de bord CA/charges/marge,
• un business plan court (marché, contrats récurrents, perspectives),
• les relevés des comptes pro et perso.

Objectif : donner de la visibilité aux banques sur la continuité de vos revenus.

Les établissements examinent les comptes professionnels et personnels. Évitez les découverts, chèques rejetés, et étalez vos dépenses pour lisser la trésorerie. Un historique propre sur 6 à 12 mois renforce nettement votre dossier.

Un apport (frais de notaire + éventuellement une partie du prix) rassure et peut compenser l’irrégularité des revenus. Côté protection, selon votre métier : prévoyance, RC pro, décennale (BTP), etc. Ces assurances sécurisent votre capacité de remboursement en cas d’aléa.

Un courtier connaît les grilles d’analyse et les attentes des banques pour chaque profil. Il identifie l’établissement le plus adapté, optimise le montage (durée, assurance, quotités) et négocie le taux. Il vous oriente aussi vers les dispositifs mobilisables (PTZ sous conditions, PAS/PC, aides locales…).

Vous pouvez aussi sécuriser votre budget avec nos outils : simulateur de capacité d’emprunt et simulateur de mensualités.

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