Zoom sur ces profils d’emprunteurs et leurs particularités

Les micro-entrepreneurs, auparavant appelés auto-entrepreneurs, et les professions libérales représentent une très grande diversité de professionnels. Ils exercent leurs activités dans des domaines également très diversifiés. Voici une liste non exhaustive des personnes pouvant exercer en profession libérale ou en micro-entreprise :

• Un médecin ;
• Un infirmier ;
• Un notaire ;
• Un artisan ;
• Un avocat ;
• Un coach sportif ;
• Un diététicien ;
• Un expert-comptable ;
• Un fleuriste ;
• Un plombier ;
• Un consultant ;
• Etc

Ces profils d’emprunteurs sont donc très nombreux en France. Ainsi, le nombre de créations de micro-entreprises ne cesse de progresser. En 2022, l’Insee a enregistré une hausse de 2,8 %. De même, 45 % des entreprises de proximité sont, en France, des professions libérales, ce qui représente 850 000 professionnels libéraux.

Lorsqu’il s’agit d’octroyer un prêt immobilier, les banques se retrouvent donc souvent confrontées à une profession libérale ou à un micro-entrepreneur.

Micro-entrepreneurs et professions libérales : quelle relation avec les banques ?

Les banques n’ont pas les mêmes relations avec tous les micro-entrepreneurs et toutes les professions libérales. En effet, certains indépendants présentent plus de garanties que d’autres. C’est notamment le cas des médecins ou des avocats.

Concernant les micro-entrepreneurs, anciennement auto-entrepreneurs, il s’agit d’un statut moins rassurant pour les banques. En effet, un micro-entrepreneur ne présente pas les mêmes garanties ni les mêmes assurances qu’un salarié disposant d’un CDI.

Cependant, leur nombre étant de plus en plus nombreux, les banques ont appris à analyser scrupuleusement leurs dossiers de demandes de prêt.

Ainsi, ceux qui travaillent dans un secteur d’activité porteur peuvent bénéficier plus facilement d’un crédit immobilier. De même, il est important de pouvoir justifier de plusieurs années d’activités.

Un micro-entrepreneur ayant lancé son activité l’année précédente n’offre pas les mêmes garanties de stabilité qu’un micro-entrepreneur ayant créé son entreprise quatre ans auparavant.

Pour un micro-entrepreneur ou une profession libérale, l’essentiel est donc de faire en sorte de rassurer les banques en leur présentant de façon transparente :

• Son secteur d’activité ;
• Ses résultats ;
• Ses projets de développement ;
• Etc

Comment emprunter quand on est profession libérale ou micro-entrepreneur ?

Pour aborder plus concrètement la démarche de demande d’un crédit immobilier, les micro-entrepreneurs et les professions libérales peuvent suivre quatre conseils.

Soigner son profil emprunteur pour obtenir un crédit immobilier

Le profil emprunteur est déterminé par les banques et correspond à l’emprunteur idéal. Alors, pour pouvoir faire l’achat d’une maison ou d’un appartement, les futurs propriétaires doivent travailler leur profil emprunteur. Plusieurs éléments sont pris en compte et analysés par les banques, comme :

• Le taux d’endettement ;
• La pertinence du projet d’achat immobilier ;
• La stabilité de la situation professionnelle ;
• La capacité à épargner ;
• L’apport personnel ;
• La gestion des comptes bancaires ;
• Etc

Les micro-entrepreneurs et les professions libérales doivent mettre toutes les chances de leurs côtés et ajouter dans leur dossier :

• Le business plan ;
• Leurs perspectives d’évolution ;
• Des bilans comptables positifs ;
• Les relevés de compte de l’entreprise ;
• Etc

Si l’activité professionnelle est en difficulté, les futurs propriétaires doivent présenter des solutions concrètes de relance, qu’il s’agisse d’un apport financier, d’un partenariat ou d’une diversification de l’activité.

L’objectif principal est de rassurer les banques et de montrer un profil emprunteur sain et sécurisant.

Mettre en avant sa bonne gestion de compte bancaire

Les banques sont attentives à la gestion des comptes. Cela est d’autant plus vrai pour les micro-entrepreneurs et les professions libérales. Les établissements bancaires vont analyser les comptes professionnels, ainsi que les comptes personnels.

Bien tenir ses comptes bancaires, cela signifie ne pas avoir de découvert ni de chèques impayés. C’est également présenter des revenus réguliers et des dépenses maîtrisées.

L’apport personnel et les garanties pour obtenir un crédit immobilier

L’apport personnel est souvent incontournable pour obtenir un crédit immobilier dans une banque. D’autant plus lorsque l’on exerce son métier en tant qu’indépendant. Selon la situation de l’entreprise, un apport personnel est une garantie supplémentaire offerte à la banque.

Concernant les autres garanties, elles concernent davantage le statut de l’indépendant. En effet, un travailleur indépendant ne dispose pas des mêmes avantages qu’une personne exerçant en CDI ou en CDD. De ce fait, il est souvent obligé de souscrire des assurances complémentaires, comme :

• Une assurance de responsabilité civile professionnelle ;
• Un contrat de prévoyance santé ;
• Une assurance auto pour les indépendants utilisant un véhicule ;
• Une garantie décennale pour les professionnels du bâtiment ;
• Une assurance volontaire individuelle AT/MP ;
• Etc

Mirco-entrepreneur et profession libérale : opter pour un courtier en crédit immobilier

Le courtier en crédit immobilier est un spécialiste des crédits immobiliers ainsi qu’un interlocuteur privilégié des banques. Il connaît le fonctionnement de chaque banque et peut ainsi orienter chaque client vers la banque la plus adaptée à sa situation professionnelle et personnelle.

Lorsque l’on souhaite faire l’achat d’une maison ou d’un appartement, il est possible de solliciter des aides. En effet, plusieurs dispositifs ont été mis en place pour aider les personnes à devenir propriétaires de leur résidence principale. C’est notamment le cas des aides à destination des primo-accédants, comme :

• Le prêt conventionné ;
• Le prêt à taux zéro ou PTZ ;
• Le prêt d’accession sociale ou PAS ;
• Le prêt social location-accession ou PSLA ;
• Etc

De plus, le courtier en crédit immobilier offre un accompagnement personnalisé à chaque micro-entrepreneur, professionnel de la santé, du droit, du bâtiment, etc. Plan de financement, choix de l’assurance ou négociation du taux d’intérêt, il intervient pour présenter et défendre le dossier de chaque emprunteur.

Pour résumer, les micro-entrepreneurs et les professions libérales correspondent à un profil emprunteur qui peut représenter un risque financier pour une banque. Mais, en suivant les conseils d’un courtier en crédit immobilier, les indépendants peuvent dépasser ce risque et obtenir un crédit immobilier négocié au meilleur taux et financer ainsi l’achat de leur logement.

EN SAVOIR PLUS

• Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
• L’évolution des micro-entrepreneurs en 2022
• Quelles sont nos domaines d’intervention ?