Quel salaire minimum pour un prêt immobilier de 150 000€ ?

Vous avez besoin de souscrire un prêt de 150 000 € pour réaliser un investissement locatif ou acheter votre résidence principale ou secondaire. Mais au moment de valider les demandes de crédits immobiliers, les banques analysent de nombreux éléments, y compris le salaire de l’emprunteur.
Alors, quel salaire devez-vous présenter pour obtenir un prêt de 150 000 € ?
En réalité, d’autres notions doivent être associées au salaire pour pouvoir répondre à la question. Explications.

Pour obtenir un prêt de 150 000 €, l’emprunteur doit pouvoir présenter à la banque un certain niveau de revenus. Sa capacité d’emprunt et son taux d’endettement jouent également un rôle fondamental dans l’octroi d’un crédit bancaire.

Lors de l’analyse d’un dossier de demande de prêt bancaire, les banques déterminent le montant global des revenus et des charges de l’emprunteur, car, en effet, ils peuvent être de différentes natures. Concernant les revenus, ils peuvent provenir :

• du salaire ;
• de primes ;
• de loyers perçus dans le cadre d’un investissement locatif ;
• de revenus financiers ;
• de la perception d’une pension alimentaire ;
• etc.

Il en est de même pour les charges qui peuvent concerner d’autres crédits à la consommation, comme un crédit voiture. Si l’emprunteur verse une pension alimentaire, elle sera, elle aussi, considérée comme une charge. Enfin, si l’emprunteur reste locataire après la signature de son crédit immobilier, le montant du loyer rentre dans la liste des charges. Ce cas se produit par exemple lorsque l’emprunteur est locataire de sa résidence principale et réalise un emprunt pour un investissement locatif.

Pour emprunter 150 000 €, un emprunteur qui verse une pension alimentaire et qui a déjà souscrit un crédit à la consommation devra avoir un salaire plus important qu’un emprunteur qui n’est dans aucun de ces deux cas.

Une fois que la banque connaît le niveau de revenus et de charges de l’emprunteur, elle va calculer le taux d’endettement. Il est défini par le HSCF, le Haut Conseil de stabilité financière, et ne doit pas dépasser 35 %. Concrètement, cela signifie que le ratio entre les charges de l’emprunteur et ses revenus ne doit pas dépasser 35 % de ses revenus. Pour le calculer, il suffit de réaliser l’opération suivante :

(Charges fixes / revenus mensuels fixes) x 100

La capacité d’emprunt correspond à la somme totale que la banque peut prêter à un emprunteur en fonction de sa situation. De nombreuses données sont prises en compte pour définir le montant pouvant être emprunté pour un projet d’achat immobilier, comme :

• le nombre d’emprunteurs ;
• les revenus des emprunteurs ;
• la situation financière des emprunteurs ;
• le patrimoine des emprunteurs ;
• le montant de l’apport personnel ;
• etc.

Le niveau d’endettement ne devant pas dépasser 35 %, pour calculer la capacité d’emprunt, il faut réaliser le calcul suivant :

(Revenus – charges) x 0,35]

Votre courtier en crédit immobilier vous propose un simulateur en ligne pour connaître de façon très précise votre capacité d’emprunt.

La durée du crédit joue aussi un rôle dans le niveau de salaire que la banque peut exiger pour un emprunt de 150 000 €. En effet, plus la durée du crédit est longue, plus l’emprunteur paye d’intérêts. Le coût global du crédit est plus important, mais les mensualités sont plus petites. À l’inverse, plus la durée du crédit est courte, plus les mensualités sont élevées et plus le coût du crédit est bas.

Lorsque l’on souscrit un crédit immobilier, l’assurance est obligatoire. L’assurance est d’ailleurs incluse dans chaque mensualité de remboursement. Depuis la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs peuvent changer d’assurance quand ils le souhaitent. Cela signifie qu’ils ne sont pas obligés d’opter pour l’assurance proposée par la banque qui leur octroie le crédit.

Quel rapport entre l’assurance et le salaire ? Le montant de l’assurance. Plus le montant de l’assurance est élevé, plus il faudra un salaire important afin de supporter cette charge. De même, pour les co-emprunteurs, il est possible de choisir des niveaux d’assurance différents : il s’agit de la quotité d’assurance emprunteur. Ainsi, un emprunteur peut être couvert à 100 % et l’autre à 50 %, ou bien les deux décident d’être couverts à 100 % ou à 50 %.

Enfin, le dernier élément à prendre pour répondre à la question “Quel salaire pour un prêt de 150 000 €?” concerne le montant de l’apport. La plupart du temps, un apport personnel est requis par les banques. Le montant de l’apport personnel permet de rassurer les banques sur les capacités de l’emprunteur à épargner. Il permet, dans certains cas, d’obtenir de meilleures conditions de crédits.

Une fois que tous ces critères sont connus, un courtier en crédit immobilier peut proposer de réaliser une simulation. De cette manière, vous saurez précisément si votre situation financière vous permet de faire l’achat d’un bien immobilier de 150 000 €.

Mais dès à présent, découvrez des indications concrètes en fonction de la durée du prêt :

• pour un prêt sur 10 ans, revenu mensuel du foyer entre 3 900€ et 4 350 € ;
• pour un prêt sur 15 ans, revenu mensuel du foyer entre 2 900 € et 3 250€ ;
• pour un prêt sur 20 ans, revenu mensuel du foyer entre 2 500 € et 2 700 € ;
• pour un prêt sur 25 ans, revenu mensuel du foyer entre 1 900 € et 2 400 €.

Pour obtenir des informations correspondant exactement à vos besoins et à votre capacité d’emprunt, en fonction des taux d’intérêt en vigueur et de la situation du marché, votre courtier en crédit immobilier se tient à votre disposition. Salaire minimum et salaire maximum, mais aussi montant mensuel à rembourser et apport personnel, il met son expertise à votre service.

Grâce aux services du courtier, vous mettez toutes les chances de votre côté d’obtenir votre prêt de 150 000 € dans les meilleures conditions possibles. En effet, outre la constitution du dossier, le courtier se charge également de réaliser les négociations avec les banques.

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