Emprunter quand… on n’a pas d’apport, est-ce possible ?
Vous souhaitez faire l’acquisition d’une résidence principale ou vous vous lancez dans un investissement locatif et vous pensez que sans apport personnel aucune banque ne vous accordera de crédit immobilier ? Sachez qu’il est tout à fait possible d’emprunter sans apport. Cela est possible, mais il faudra être en mesure de présenter un dossier de demande de crédit correspondant aux attentes des banques.
Alors, quels conseils suivre pour emprunter sans apport ? Quels éléments mettre en avant pour rassurer les banques ? Et comment les convaincre de vous faire confiance et de vous suivre dans votre projet d’achat d’appartement ou de maison ? Voici des réponses concrètes et des conseils faciles à mettre en pratique. Vous pouvez aussi calculer la mensualité de votre prêt pour estimer l’impact de vos choix.
Emprunter sans apport : les enjeux
En règle générale, lors de l’achat d’un bien immobilier, l’apport permet de financer les frais de dossier, les frais de notaire ou encore les frais d’agence. Acheter un logement sans apport revient à demander un prêt à 110 %. En effet, dans ce cas, c’est la banque qui finance les frais de dossier, les frais de notaire, etc.
Si la banque doit vendre le logement pour se rembourser, elle n’obtiendra que le montant du logement et ne pourra donc pas se rembourser les frais complémentaires. C’est pour toutes ces raisons que les banques préfèrent accorder un crédit immobilier aux emprunteurs présentant un apport.
Cependant, il peut être possible d’emprunter sans apport et nous allons voir dans quelles situations.
Si, dans une demande de crédit immobilier, l’apport est un élément qui rassure les banques, l’emprunteur qui n’en dispose pas doit se focaliser sur un paramètre principal : rassurer les banques. La banque doit sentir qu’elle accorde un prêt à un emprunteur de confiance. Comment faire ? Voici cinq leviers concrets.
Une bonne gestion de compte
Tout d’abord, il est indispensable de présenter des comptes personnels bien tenus. Une bonne gestion de compte signifie :
- Pas de découvert ;
- Pas de chèque impayé ;
- Pas de prélèvement refusé ;
- Etc.
Cela signifie également ne pas multiplier les crédits à la consommation, ne pas avoir de dépenses dans les jeux d’argent, ne pas multiplier les abonnements, ne pas faire de grosses dépenses régulières, etc.
Au moment d’analyser un dossier de demande de prêt, les établissements bancaires accordent une grande importance à la gestion des comptes, car cela signifie deux choses : un comportement responsable, et moins de travail correctif pour la banque (chèques impayés, prélèvements rejetés, etc.).
Focus sur les revenus réguliers et stables
Un emprunteur peut demander un crédit immobilier sans apport personnel, à la condition d’avoir des revenus réguliers et stables. Avoir des revenus réguliers ne signifie pas forcément être en CDI : différents profils emprunteurs (fonctionnaires, professions libérales, chefs d’entreprise, indépendants, etc.) peuvent emprunter sans apport s’ils présentent des comptes propres et un secteur d’activité porteur.
Des revenus réguliers assurent à la banque la capacité de rembourser les échéances mensuelles et donc la somme totale du crédit immobilier.
Inspirer confiance, faire preuve de sérieux
Une demande sans apport peut freiner. Pour compenser, il faut inspirer confiance avec un dossier complet et des signaux forts :
- un patrimoine immobilier ;
- de l’épargne ;
- une participation au capital d’une entreprise ;
- etc.
Un projet d'achat adapté à sa situation personnelle
La banque analyse le projet d’achat dans sa globalité : proximité avec le travail, prix au marché, travaux éventuels non couverts, etc. Elle vérifie aussi le taux d’endettement (souvent un seuil plus prudent quand il n’y a pas d’apport, par exemple ~30 %) et surtout le reste à vivre après charges :
- mensualité du crédit,
- impôts,
- factures (énergie, assurances, eau, etc.).
Le courtier immobilier pour obtenir un prêt immobilier sans apport
Le courtier immobilier apporte des garanties supplémentaires pour un dossier sans apport. Il identifie les prêts aidés mobilisables selon le profil (primo-accédant, fonctionnaire, jeune actif, etc.) :
- prêt à taux zéro (PTZ) ;
- prêt conventionné ;
- prêt à l’accession sociale ;
- prêt Action Logement ;
- etc.
Il sait aussi négocier le taux, calibrer le montant et la durée pour aligner mensualités et revenus, et présenter le dossier aux bons partenaires. Résultat : un crédit obtenu dans de meilleures conditions, adapté à la situation personnelle et professionnelle.
Acheter une résidence principale ou investir sans apport n’est donc pas impossible : suivez les bons réflexes et faites-vous accompagner pour maximiser vos chances.