Avoir plus de 60 ans et faire un crédit immobilier

Même s’il n’existe pas de limite d’âge légale pour obtenir un crédit immobilier, les banques souhaitent en pratique que le prêt soit solder avant 75 ans. Un crédit octroyé à un emprunteur de plus de 60 ans n’a donc pas les mêmes paramètres (durée, assurance, garanties) qu’un crédit accordé à 30 ou 40 ans.

 

Comment obtenir un crédit immobilier à plus de 60 ans ? Quels réflexes adopter pour mettre en avant les atouts de son dossier de demande de prêt bancaire ? Votre courtier en crédit immobilier vous répond et vous guide point par point.

Le premier critère scruté par la banque est la capacité de remboursement. Elle doit avoir une vision complète de votre situation :

• vos revenus (salaires, pensions, revenus locatifs, etc.) ;
• vos dettes et crédits en cours ;
• vos dépenses courantes ;
• le cas échéant, votre pension de retraite.

À 60 ans et plus, il faut aussi intégrer l’évolution à venir des revenus (baisse à la retraite) pour dimensionner un plan de financement confortable et durable.

Un atout majeur à cet âge : l’apport personnel et le patrimoine. Les emprunteurs de 60 ans et plus ont souvent eu le temps de constituer des actifs (épargne, biens). C’est un argument déterminant à mettre en avant.

Dans certains cas, la vente d’un bien peut permettre de constituer l’apport et de réduire le montant à emprunter, ce qui allège les mensualités et renforce le dossier.

La plupart des prêts immobiliers se font sur 25 ans. Pour un emprunteur de 60 ans, cela amènerait une fin de remboursement à 85 ans. Pour rester dans une fenêtre acceptable, les banques proposent souvent une durée plus courte (par exemple 10 à 15 ans), ce qui augmente la mensualité mais sécurise l’échéance de fin de prêt.

Le calibrage (montant, durée, mensualité) se fait au cas par cas selon les revenus, l’apport et la stabilité du profil.

Avec l’âge, les banques veulent se prémunir contre des risques de santé (maladie grave, invalidité, décès). Elles exigent donc des garanties adaptées :

• Garantie décès ;
• Garantie perte d’emploi ;
• Invalidité permanente totale ou partielle ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie.

D’autres mécanismes de garantie peuvent rassurer l’établissement prêteur :

• Nantissement (somme bloquée pendant la durée du prêt : assurance-vie, épargne, compte-titres…) ;
• Hypothèque (sur le bien acquis ou un autre bien déjà détenu) ;
• Prêt viager hypothécaire (le capital et les intérêts sont remboursés au décès via la vente du bien).

À 60 ans, le coût de l’assurance emprunteur est plus élevé qu’à 40 ans, car le risque statistique augmente avec l’âge. Pour réduire la facture, pensez à la délégation d’assurance : vous êtes libre de choisir un contrat externe équivalent en garanties, souvent plus compétitif.

Pour emprunter sereinement après 60 ans, soignez l’ensemble des points suivants : capacité d’emprunt, taux d’endettement, gestion de comptes, apport, garanties, assurance et durée. L’objectif est de présenter un profil stable et rassurant pour la banque et de garantir des mensualités supportables dans la durée.

En vous appuyant sur un courtier en crédit immobilier, vous gagnez du temps : nous savons ce qu’attendent les banques selon chaque profil et nous mettons en avant les atouts de votre dossier pour sécuriser l’accord de prêt.

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