La capacité de remboursement d’un senior de 60 ans

Le premier élément à prendre en compte lorsque l’on fait une demande de crédit à plus de 60 ans concerne la capacité de remboursement. En effet, la banque qui reçoit une demande de crédit immobilier commence par détailler la capacité de remboursement de l’emprunteur. Elle doit avoir une vision complète de la situation de l’emprunteur avec notamment :

• Ses revenus ;
• Ses dettes ;
• Ses crédits en cours ;
• Ses dépenses courantes ;
• Le cas échéant sa pension de retraite.

De même, le senior doit prendre en compte l’évolution de ses revenus et, plus précisément, la baisse de ses revenus liée à la retraite.

Apport et patrimoine quand on emprunte à plus de 60 ans

Un des avantages d’emprunter à 60 ans concerne l’apport et le patrimoine. Ainsi, en règle générale, les personnes âgées de 60 ans et plus ont pu se constituer un certain patrimoine, contrairement à de jeunes actifs âgés de 30 ans. C’est un atout déterminant à mettre en avant dans son dossier lorsque l’on fait une demande de prêt bancaire à plus de 60 ans.

L’apport joue un rôle important dans l’octroi d’un crédit immobilier pour l’achat d’un logement. Dans certains cas, les seniors ou les retraités pourront être amenés à vendre un bien immobilier afin de se constituer cet apport personnel et faire ainsi baisser le montant à emprunter.

L’importance de la durée d’emprunt des crédits immobiliers

Dans la grande majorité des cas, les banques valident des demandes de prêts bancaires sur une durée de 25 ans. Or, pour un emprunteur ayant plus de 60 ans, un prêt sur 25 ans ne pourrait être soldé qu’à ses 85 ans. Pour réduire cette échéance, les banques peuvent accorder un prêt à un senior de plus de 60 ans, mais à la condition de réduire la durée de l’emprunt.

Concrètement, la durée du crédit immobilier peut passer de 25 ans à 10 ou 15 ans. Cette réduction de la durée du prêt s’accompagne le plus souvent d’une augmentation des mensualités. Tous ces éléments sont analysés au cas par cas en fonction de chaque dossier de demande de prêt bancaire.

Garanties et caution pour un crédit après 60 ans

Pour une banque, les emprunteurs de plus de 60 ans présentent davantage de risques liés à leur santé : risques d’une maladie grave, risques d’invalidité, voire risque de décès avant la fin du remboursement du crédit. Pour faire face à tous ces risques qui augmentent avec l’âge de l’emprunteur, la banque a besoin de garanties. Parmi ces garanties, il faut citer :

• La garantie décès ;
• La garantie perte d’emploi ;
• La garantie invalidité permanente totale ou partielle ;
• La garantie perte totale ou irréversible d’autonomie.

D’autres types de garanties peuvent être envisagées. Pour le senior, une garantie a pour objectif de rassurer la banque quant au fait qu’elle sera bien remboursée et qu’elle percevra les intérêts prévus au contrat. Ainsi, dans une demande de prêt bancaire à plus de 60 ans, il est possible de proposer :

• Un nantissement ;
• Une hypothèque ;
• Un prêt viager hypothécaire.

Lorsque l’on parle de garantie, le nantissement correspond à une somme d’argent bloquée pour la banque. Plus précisément, l’emprunteur bloque une certaine somme d’argent sur un compte durant toute la durée du crédit immobilier. Assurance vie, compte épargne ou compte titres, il existe différents types de produits nantis.

L’hypothèque correspond à une autre garantie proposée à la banque lors de la demande d’un prêt bancaire après 60 ans. L’hypothèque peut porter sur le logement que le senior souhaite acquérir ou sur un logement dont il est déjà propriétaire.

Enfin, le prêt viager hypothécaire consiste à utiliser un bien immobilier comme garantie. Le remboursement des intérêts et du capital est décalé au décès de l’emprunteur, puisque c’est à ce moment-là que la banque récupère le logement et procède à sa vente pour se rembourser.

Le prix de l’assurance pour les crédits après 60 ans

Avoir plus de 60 ans et souscrire un crédit immobilier, c’est aussi tenir compte du prix de l’assurance. En effet, le prix de l’assurance varie en fonction de l’âge de l’emprunteur et des risques liés à sa santé. À 60 ans, le coût de l’assurance emprunteur est donc plus cher qu’à 40 ans. Il ne faut donc pas hésiter à opter pour la délégation d’assurance afin de réduire le coût global de son crédit.

Conseils pour obtenir un prêt immobilier a plus de 60 ans

Pour obtenir un prêt quand on est âgé de plus de 60 ans, il faut donc prêter attention à de très nombreux éléments. Capacité d’emprunt, taux d’endettement, caution, gestion des comptes ou garantie, il ne faut rien oublier pour présenter aux banques un profil emprunteur stable et rassurant.

C’est un ensemble de pièces justificatives à fournir et d’arguments à mettre en avant pour rassurer les banques, mais aussi pour pouvoir emprunter en toute sérénité et être en mesure de rembourser confortablement chaque échéance de son crédit bancaire.

En faisant appel à un courtier en crédit immobilier, vous vous adressez à un expert des crédits qui travaille en étroite relation avec les banques. En tant que courtier en crédit immobilier, nous savons ce qu’attendent les banques en fonction de votre profil pour accorder un prêt immobilier. Nous sommes à votre disposition pour vous accompagner dans votre projet et vous faire gagner du temps. Alors, n’hésitez plus, car l’âge n’est pas un frein, à condition de présenter un dossier de demande de prêt efficace et sécurisant.

EN SAVOIR PLUS

• Le senior et la demande de prêt bancaire : nos solutions
• senior : conseils pour obtenir un crédit immobilier
• Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?