Emprunter en tant que micro-entrepreneur

28 mars 2024 |

Emprunter en tant que micro-entrepreneur

Le micro-entrepreneur correspond à un profil emprunteur bien particulier. Pour obtenir un crédit immobilier, il doit présenter un dossier correspondant aux attentes des banques. Mais qu’est-ce que les banques attendent d’un micro-entrepreneur ? Quels éléments faut-il présenter pour les rassurer et obtenir son prêt bancaire ?

Votre courtier en crédit immobilier vous répond en quatre points. Ainsi, pour emprunter en étant micro-entrepreneur, il conviendra de prêter attention à sa situation professionnelle, à sa situation personnelle, mais aussi au projet d’achat du logement en lui-même avant de constituer le dossier de demande de prêt immobilier.

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La situation professionnelle

Lorsque l’on est micro-entrepreneur, anciennement auto-entrepreneur, et que l’on souhaite faire une demande de crédit immobilier, le premier élément à prendre en compte concerne la situation professionnelle. Il y a encore quelques années, ce statut n’avait pas tendance à rassurer les banques. Mais désormais, les micro-entreprises sont très nombreuses en France et leur nombre augmente chaque année. Ainsi, en 2023, parmi toutes les nouvelles entreprises créées, 60 % étaient des micro-entreprises.

Pour rassurer les banques et obtenir un prêt immobilier, les micro-entrepreneurs doivent présenter plusieurs garanties concernant leur activité professionnelle et notamment :

Une ancienneté de trois ans ;
Une activité dans un secteur porteur ;
Un bilan positif.

D’autres éléments peuvent être ajoutés au dossier de demande de prêt bancaire. Ainsi, le futur propriétaire peut joindre un business plan afin de montrer les axes de développement qu’il a prévus pour son entreprise. Les relevés de compte bancaire professionnel peuvent se transformer en véritable avantage s’ils ne présentent aucune créance et aucun incident de paiement.

La situation personnelle

La situation personnelle du micro-entrepreneur est un autre point étudié scrupuleusement par les banques. La situation personnelle englobe la situation familiale avec le nombre de personnes vivant dans le foyer, la présence d’une pension alimentaire, l’existence de prêts à la consommation, etc.

Tout comme pour les comptes professionnels, la banque étudie les relevés de compte bancaire des derniers mois. Des chèques impayés, des prélèvements rejetés et des abonnements à des sites de jeux sont autant d’indices qui peuvent orienter négativement l’appréciation d’une banque.

L’analyse de la situation personnelle prend également en compte les modalités de la demande de prêt bancaire :

Le micro-entrepreneur emprunte-t-il seul ?
Emprunte-t-il avec un co-emprunteur ayant un CDI ?
Quel est le montant de l’apport personnel ?

Lorsque l’on est micro-entrepreneur et que l’on souhaite emprunter, le faire avec un co-emprunteur présentant une situation professionnelle différente représente un véritable avantage. Concernant l’apport personnel, il est devenu quasi obligatoire depuis la crise sanitaire qui a bouleversé le marché de l’immobilier.

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La validité du projet d’achat immobilier

Avant de prêter de l’argent à un micro-entrepreneur, les banques se penchent sur la nature du projet d’achat immobilier. Plusieurs points sont alors analysés et notamment :

la situation géographique du logement par rapport au lieu de travail ;
l’état du logement et ses éventuels besoins en rénovation énergétique ;
le prix du bien par rapport au marché local ;

L’objectif de la banque est de déterminer si le logement correspond aux besoins de l’acheteur. Par exemple, si le micro-entrepreneur achète un logement qui l’éloigne de plusieurs kilomètres de son lieu de travail, il faudra prévoir des frais de déplacement supplémentaires. De même, si le logement présente un DPE de classe F, il faudra prévoir des travaux de rénovation énergétique. Un budget doit donc être disponible pour cela. En analysant ces éléments, la banque s’assure que le micro-entrepreneur, ou l’auto-entrepreneur, dispose des fonds nécessaires pour bien vivre dans son nouveau bien immobilier. Le crédit immobilier doit permettre de faire l’achat d’un logement, mais ne doit pas précipiter l’emprunteur dans une situation de surendettement.

La demande de crédit du micro-entrepreneur

Lorsque l’on demande un crédit immobilier à une banque, il faut présenter certaines garanties. Ces garanties passent par la situation professionnelle, la situation personnelle ou encore le montant de l’apport personnel. Mais ces garanties se traduisent aussi par le respect du taux d’endettement.

En effet, les banques sont très vigilantes concernant ce point. Le taux d’emprunt ne doit pas dépasser 35 % du montant des revenus du micro-entrepreneur. Quant aux garanties, les micro-entrepreneurs peuvent faire plusieurs choix, dont :

Le nantissement ;
L’hypothèque ;
L’épargne personnelle.

La demande de financement d’un achat immobilier passe également par la souscription d’une assurance. Cette assurance peut être souscrite dans l’établissement bancaire qui propose le crédit ou dans d’autres établissements bancaires. Il s’agit alors de la délégation d’assurance.

L’assurance permet, entre autres, d’assurer le remboursement des mensualités du crédit immobilier en cas de défaillance de l’emprunteur ou du micro-entrepreneur. Elle couvre différentes situations selon les garanties choisies dans le contrat. Voici les garanties les plus connues :

La garantie décès ;
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie ;
La garantie ITT ou incapacité temporaire totale ;
La garantie IPT ou incapacité permanente totale ;
Etc.

Constitution du dossier de la demande de prêt immobilier

Pour demander un crédit immobilier, il est indispensable de constituer un dossier de demande de prêt bancaire. Ce dossier comprend l’ensemble des éléments dont ont besoin les banques pour valider, ou non, la demande de prêt immobilier. Il s’agit donc d’une étape cruciale pour un micro-entrepreneur qui doit prouver sa solidité financière et sa capacité à rembourser le crédit dans la durée.

Un dossier de demande de prêt immobilier comprend des pièces obligatoires, comme des documents d’identité et des documents liés à l’activité professionnelle. Il doit aussi mettre en avant les aides auxquelles le micro-entrepreneur a droit. Ainsi, ces aides permettent de financer une partie de l’achat immobilier.

En faisant appel à un courtier en crédit immobilier, le micro-entrepreneur opte pour la sécurité et la fiabilité. Il confie sa demande de prêt bancaire à un expert du crédit qui travaille en relation directe avec les banques. Le courtier en crédit immobilier sait donc ce que les banques attendent de ce genre de profil emprunteur. Il sait quels éléments mettre en avant pour les rassurer et pour assurer l’obtention du crédit immobilier.

Pour résumer, emprunter lorsque l’on est micro-entrepreneur nécessite de travailler son profil emprunteur afin d’offrir aux banques toutes les garanties dont elles ont besoin, qu’il s’agisse du bilan comptable, du montant de l’apport personnel, de la durée du crédit, des garanties, de l’assurance ou encore du choix du logement.

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