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Le prêt relais : présentation, avantages et inconvénients

Salaire pour un prêt de 250 000 euros ICC Finance Courtier en pret immobilier

À la suite d’une mutation, d’une construction ou d’un déménagement, il arrive que la vente de l’ancien logement ne coïncide pas avec l’achat du nouveau. Le prêt relais couvre ce décalage de trésorerie sur une durée courte.

Le prêt relais est un crédit immobilier temporaire qui répond à un cas précis, avec ses atouts et ses limites.

Vous souhaitez définir votre capacité d’emprunt pour votre nouveau bien ? C’est juste là !

Le prêt relais, qu’est-ce que c’est ?



Comme son nom l’indique, le prêt relais fait le lien entre l’achat d’un nouveau bien et la vente de l’ancien. C’est un financement de courte durée accordé pour patienter jusqu’à l’encaissement du produit de la vente.

Explications du prêt relais



Le prêt relais est conçu pour gérer un décalage de trésorerie entre deux opérations :

  • l’achat du nouveau logement ;
  • la vente de l’ancien logement.

La banque avance des fonds le temps de la vente. Pendant la vie du prêt, vous payez selon le montage choisi (intérêts seuls, ou intérêts + assurance), puis vous soldez le capital avec le produit de la vente. À ne pas confondre avec le prêt amortissable (remboursement du capital tout au long du prêt) ou le prêt in fine (capital remboursé en une fois à l’échéance).

Les trois types de prêts relais


1) Le prêt relais sec

Utilisé lorsque le prix du nouveau bien est inférieur à celui du bien à vendre. Vous avez besoin d’une avance en attendant la vente. Chaque mois : paiement des intérêts (et éventuellement de l’assurance). Les taux du relais sec sont souvent plus élevés qu’un crédit classique.

2) Le prêt relais adossé (ou acquisition)

Lorsque le prix du nouveau bien est supérieur à celui de l’ancien, la banque combine :

  • un relais court terme ;
  • un prêt amortissable pour financer l’écart.

Vous remboursez les intérêts du relais et la mensualité du prêt amortissable.

3) Le prêt relais rachat (intégré)

La banque rachète le relais et l’intègre dans un prêt amortissable (mensualités lissées). Lors de la vente, vous pouvez réaliser un remboursement partiel du capital. Selon l’offre, ce montage est souvent sans pénalité de remboursement partiel, à vérifier dans le contrat.

Les avantages et les inconvénients du prêt relais



Avant de s’engager, il faut bien mesurer les bénéfices et contraintes du produit.

Les avantages du crédit relais


  • Gagner du temps : acheter sans attendre la vente.
  • Vendre au bon prix : éviter de brader le bien pour tenir un calendrier.

Les inconvénients de crédit relais


  • Coût plus élevé qu’un prêt classique (taux généralement supérieurs).
  • Dépendance à la revente : si la vente tarde, la situation peut se tendre (estimation réaliste indispensable).

Le prêt relais, pour qui ?



Le prêt relais s’adresse à des propriétaires qui veulent acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’actuel. Il évite de cumuler deux crédits en parallèle.

Il peut financer du neuf ou de l’ancien, une résidence principale ou secondaire, un investissement locatif, voire des locaux professionnels selon les cas.

Pour en bénéficier, il faut monter un dossier solide (situation, endettement, garanties). Un courtier en crédit immobilier vous accompagne :

  • bilan de votre situation ;
  • analyse de la capacité d’endettement ;
  • recherche de l’offre la plus pertinente ;
  • négociation des conditions et du taux.

Vos questions autour du crédit relais



Voici des réponses rapides aux questions les plus fréquentes.

Le prêt relais peut-il être renégocié ?



Oui, c’est possible. Pour optimiser l’opération (timing, conditions), faites-vous accompagner par un courtier qui comparera les offres et vérifiera l’intérêt réel d’une renégociation selon votre cas.

Comment rembourser un prêt relais ?



Deux modalités existent :

  • Différé partiel (franchise partielle) : paiement mensuel des intérêts et de l’assurance ; le capital est remboursé à la vente.
  • Différé total (franchise totale) : paiement mensuel de l’assurance seule ; intérêts et capital sont soldés à l’échéance.

Le prêt relais est un outil utile pour sécuriser la transition. Bien calibré et négocié, il vous évite la double charge de crédit.