Comment faire un crédit immobilier quand on est en invalidité ?

À la suite d’un accident de la vie ou d’une maladie non professionnelle, vos revenus ont baissé et vous percevez une pension d’invalidité. Pour autant, vous avez un projet d’achat immobilier (neuf ou ancien) et souhaitez savoir comment présenter un dossier solide aux banques.

 

Catégorie d’invalidité, attentes des banques, assurance et garanties : votre courtier en crédit immobilier fait le point et vous partage des conseils concrets pour maximiser vos chances d’obtenir votre financement.

Être en invalidité signifie une perte de capacité de travail, donc de revenus. Une personne est généralement reconnue invalide lorsque sa capacité de travail est réduite d’au moins 66 %.

La Sécurité sociale verse alors une pension d’invalidité, perçue comme un revenu fixe par les banques. Son montant dépend de la catégorie d’invalidité, classiquement répartie en trois niveaux :

• invalidité compatible avec une activité rémunérée ;
• invalidité rendant impossible l’exercice d’une profession ;
• invalidité nécessitant l’aide d’une tierce personne pour les actes courants.

Les conditions d’attribution et d’évolution de la pension varient selon l’âge, la situation médicale et administrative.

Lors d’une demande de crédit immobilier, la banque analyse votre capacité de remboursement. La pension d’invalidité est un revenu pris en compte, mais elle peut, selon les situations, être révisée ou suspendue : elle n’est donc pas perçue comme aussi stable qu’un salaire.

Conséquence : l’établissement prêteur exigera des garanties adaptées (assurance, niveau de couverture, apport, qualité du dossier…) pour sécuriser le prêt. Un accompagnement par un courtier permet d’identifier rapidement les banques les plus ouvertes à votre profil et de mettre en avant les bons arguments.

Pour obtenir un crédit en invalidité, restez attentif aux points suivants.

Votre dossier doit rassurer : pièces d’identité, justificatif de domicile, avis d’imposition, relevés bancaires bien tenus, justificatif d’apport, compromis ou contrat de réservation, etc. Un courtier vous aide à rassembler les bons documents et à valoriser votre situation.

Toutes les banques n’ont pas la même lecture du risque. Un courtier connaît les établissements réceptifs aux profils en invalidité et présente votre dossier aux bons interlocuteurs, ce qui fait gagner du temps et améliore l’issue de la demande.

Un apport réduit le coût global du crédit et renforce votre dossier. Quelques pistes : épargner régulièrement, programmer des virements automatiques, allouer une part de la pension à l’épargne dédiée. Découvrez aussi nos conseils pour vous constituer un apport.

Emprunter en invalidité peut entraîner surprime et/ou exclusions de garantie. Comparez : l’assurance groupe de la banque n’est pas toujours la plus intéressante. La délégation d’assurance peut offrir un meilleur tarif à garanties équivalentes. En cas de difficultés d’accès à l’assurance, tournez-vous vers la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

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